Kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem

Ikdienas steigā par savu finanšu situācijas sakārtošanu bieži vien gadās piemirst, un finanšu plānošanai cilvēki mēdz pievērsties tikai tad, kad jau radušies kavēti maksājumi un problēma ir samilzusi. Arī tad, ja satraukumā šķiet, ka ir jau par vēlu, spert soļus, lai uzlabotu savu finansiālo situāciju, var ikviens, piemēram, izmantojot kredītu apvienošanu.

Kas ir kredītu apvienošana?

Kredītu apvienošana ir finanšu pakalpojums, kurā vairāki atsevišķi kredīti tiek apvienoti vienā jaunā aizdevumā. Praksē tas nozīmē, ka aizdevējs piešķir jaunu kredītu, ar kuru pilnībā tiek dzēsti visi esošie parādi citās finanšu iestādēs, un turpmāk jūs veicat tikai vienu ikmēneša maksājumu vienam kreditoram. Apvienot iespējams dažāda veida kredītus, piemēram, ātro kredītu ar patēriņa kredītu. Maksimālais apvienojamo kredītu skaits nav noteikts, galvenais kritērijs ir jūsu maksātspēja.

Galvenie kredītu apvienošanas mērķi un ieguvumi:

• Procentu likmes samazināšana. Visbiežāk apvienošana ir finansiāli pamatota, ja esošie parādi ir ar augstām procentu likmēm. Apvienojot tos vienā lielākā kredītā, jaunā aizdevuma likme parasti ir zemāka, tādējādi samazinot naudas summu, kas tiek samaksāta procentos.
• Ikmēneša maksājumu sloga mazināšana. Formējot jauno kredītu, ir iespējams pārskatīt un pagarināt kopējo atmaksas termiņu. Tas ļauj būtiski samazināt ikmēneša maksājumu, atslogojot mājsaimniecības budžetu.
• Pārvaldības vienkāršošana. Vairāku dažādu rēķinu, atmaksas datumu un aizdevēju vietā jūs turpmāk sekojat līdzi tikai vienam maksājumu grafikam. Tas samazina risku nejauši nokavēt kādu maksājumu, saņemt soda naudu un sabojāt kredītvēsturi.

Plašāk par kredītu apvienošanu ar kavētiem maksājumiem

Kredītu apvienošana ar kavētiem maksājumiem ir iespējama, taču jāņem vērā, ka ne visi kavējumi tiek vērtēti vienādi. Dažu dienu kavējums un dažu mēnešu kavējums nav gluži viens un tas pats. Kā liecina AS Kredītinformācijas Birojs apkopotie dati, 2026. gadā 22% kredītņēmēju bija vismaz viens kredīts ar kavējumu virs 90 dienām, kas jau tiek uzskatīts par nopietnu kavējumu. Ja neliels kavējums liecina par īslaicīgām grūtībām, tad ievērojams kavējums norāda uz strukturālu problēmu, savukārt, parāda piedziņas lietai nonākot tiesu izpildītāja pārziņā, jau ir par vēlu apvienot kredītus. Tieši tāpēc ir būtiski rīkoties, kamēr vēl nav izveidojušies pirmie kavējumi vai tie ir nelieli.

Kredītu apvienošana ar sliktu kredītvēsturi

Maksājumu kavējumi tiek fiksēti jūsu kredītvēsturē. Kredītvēsture ir jūsu finansiālo saistību un maksājumu disciplīnas pārskats, kas parāda, kā jūs pagātnē esat pildījis savas saistības.

Latvijas Bankas Kredītu reģistrs iekļauj savā reģistrā tādus pārkāpumus, kuriem maksājums pārsniedz 150 € un tas tiek kavēts vismaz 60 dienas. Privātie kredītinformācijas biroji (Kredītinformācijas Birojs, CREFO Birojs) iekļauj savos reģistros ziņas, ja no pirmās maksājuma kavējuma dienas pagājušas vismaz 60 dienas un no dienas, kad nosūtīts brīdinājums par konkrēto parādu, pagājušas vismaz 30 dienas. Parādnieka iekļaušanu reģistros regulē Kredītinformācijas biroju likuma 11. pants.

Kredītu apvienošanu ir iespējams veikt arī ar sliktu kredītvēsturi, taču ne vienmēr un ne pie visiem aizdevējiem, turklāt noteikumi parasti būs nelabvēlīgāki nekā personai ar teicamu kredītvēsturi. Šī iemesla dēļ ir ieteicams nekavēties ar kredītu apvienošanu un veikt to pēc iespējas ātrāk, vēl pirms radušies būtiskāki kredītvēstures bojājumi.

Kā veikt kredītu apvienošanu?

Lai veiktu kredītu apvienošanu, ieteicams izvēlēties kādu no mūsu vietnes sadaļā Aizdevumu apvienošana norādītajiem pakalpojumu sniedzējiem un veikt tanī bezmaksas pieteikumu. Ar šo vienu pieteikumu tiks aptaujāta virkne aizdevēju, un jums būs iespēja saņemt kredītu apvienošanas piedāvājumus, salīdzināt tos savā starpā un izvēlēties vienu izdevīgāko:

• Vienmēr salīdziniet piedāvāto gada procentu likmi (GPL). Tā iekļauj gan nominālo aizdevuma procentu likmi, gan visus saistītos obligātos maksājumus un visprecīzāk parāda aizdevuma izdevīgumu. Jo zemāka GPL, jo izdevīgāks kredīts.
• Tāpat arī aprēķiniet kopējo samaksājamo summu visa kredīta atdošanas laikā, lai jums būtu precīza informācija par to, cik maksās jūsu aizdevums. Zemāks ikmēneša maksājums parasti nozīmē lielāku kopējo samaksāto summu un otrādi. Izvēlieties tādu ikmēneša maksājuma apmēru, kas jūsu budžetam neradīs pārmērīgu slodzi, lai izvairītos no kavējumiem nākotnē.
• Visbeidzot iepazīstieties ar līguma nosacījumiem, kuros atrunāti tādi aspekti kā, piemēram, kredītbrīvdienas vai soda naudas par kavējumiem.

Kredītu apvienošanas piemērs:

Kā rīkoties, ja kredītu apvienošanu atsaka?

• Sazinieties ar esošajiem aizdevējiem. Neslēpieties un neizvairieties no komunikācijas. Vērsieties pie katra aizdevēja individuāli un godīgi izskaidrojiet savu situāciju. Kreditori ir ieinteresēti atgūt savu naudu, tāpēc bieži ir pretimnākoši un var piedāvāt maksājumu grafika izmaiņas vai kredītbrīvdienas.
• Pielietojiet stratēģisku parādu dzēšanu. Ja nevarat apvienot visus kredītus vienā, fokusējieties uz to metodisku dzēšanu paša spēkiem. Viena no pieejām ir "lavīnas metode", kad visi brīvie līdzekļi tiek novirzīti tam kredītam, kuram ir visaugstākā gada procentu likme, bet pārējiem veiciet tikai obligātos minimālos maksājumus. Otra populāra pieeja ir "sniega pikas metode", kad koncentrējieties uz vismazākā atlikuma dzēšanu. Kad mazākais kredīts apmaksāts, atbrīvoto summu pievienojiet nākamajam mazākajam kredītam.
• Piesaistiet galvotāju vai nodrošinājumu. Ja atteikums saņemts ienākumu līmeņa vai riskantas kredītvēstures dēļ, situāciju var mainīt uzticams galvotājs ar stabiliem un pietiekamiem oficiāliem ienākumiem. Kā alternatīva var kalpot nekustamā īpašuma vai transportlīdzekļa ķīla, kas samazina aizdevēja risku.
• Iesaldējiet jaunus tēriņus un optimizējiet budžetu. Atrodiet pozīcijas (izklaides, abonementi, maltītes ārpus mājas), kuras varat īslaicīgi samazināt, lai visus atbrīvotos līdzekļus pilnībā novirzītu esošo saistību dzēšanai.

Kā nākotnē izvairīties no kavētiem maksājumiem?

• Automatizējiet maksājumus. Savā internetbankā pieslēdziet rēķinu automātisko apmaksu visiem regulārajiem pakalpojumiem (īrei, kredītiem, internetam, telefonam). Tas nodrošinās, ka rēķini tiek apmaksāti precīzā datumā bez jūsu tiešas līdzdalības.
• Sinhronizējiet apmaksas datumus ar algas dienu. Kur vien tas ir iespējams, vienojieties par rēķina datumu tā, lai tas pienāk pēc jūsu ikmēneša algas dienas. Tādējādi nauda tiks novirzīta rēķinu apmaksai vēl pirms paspēsiet to iztērēt citur.
• Uzturiet norēķinu konta pārpalikumu. Lai automatizētie maksājumi vienmēr noritētu veiksmīgi, centieties norēķinu kontā pastāvīgi uzturēt nelielu drošības summu, ko neizmantojat ikdienas vajadzībām. Tas pasargās no maksājuma kavēšanās, ja kāds rēķins izrādīsies nedaudz lielāks, nekā gaidīts.
• Ieviesiet rēķinu kalendāru. Tiem rēķiniem, kurus nevarat vai nevēlaties automatizēt, izveidojiet sistēmu. Uzlieciet telefonā ikmēneša atgādinājumu, piemēram, katra mēneša 10. un 25. datumā, lai veltītu 15 minūtes visu ienākošo rēķinu apmaksai vienā piegājienā.
• Gatavojieties neregulārajiem maksājumiem. Apdrošināšana, nekustamā īpašuma nodoklis vai auto tehniskā apskate, kas jāmaksā reizi ceturksnī vai gadā, bieži pārsteidz un izraisa kavējumus līdzekļu trūkuma dēļ. Aprēķiniet šo lielo rēķinu gada summu, izdaliet to ar 12 un katru mēnesi automātiski pārskaitiet šo mazo daļu uz atsevišķu krājkontu.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai iespējams apvienot tikai daļu no kredītiem?

Jā, arī daļēja kredītu apvienošana ir iespējama. Šādā gadījumā ieteicams vispirms apvienot tos kredītus, kuriem ir augstākā gada procentu likme.

Cik drīz pēc pirmā kavējuma var pieteikties kredītu apvienošanai?

Ja jūtat, ka rodas grūtības laikus veikt maksājumus, pieteikties apvienošanai ieteicams pēc iespējas ātrāk. Nav jāgaida kavējuma dienu uzkrāšanās, un ideālā gadījumā apvienošanu vajadzētu veikt vēl pirms pirmās kavējuma dienas. Jo ilgāk kredītņēmējs vilcinās, jo lielāks ir atteikuma risks.

Vai apvienošana dzēš ierakstus kredītvēsturē?

Nē, kredītu apvienošana nedzēš iepriekšējos ierakstus jūsu kredītvēsturē.

Cik daudz dažādus kredītus iespējams apvienot?

Likumā nav noteikts fiksēts kredītu skaits, ko drīkst apvienot. To nosaka konkrētā aizdevēja iekšējā politika un jūsu maksātspēja.

Kādos gadījumos kredītu apvienošanu nav jēgas veikt?

Kredītu apvienošana nav lietderīga, ja jaunā gada procentu likme nav zemāka par esošo vai ja ietaupījumu apēd komisijas un citi izdevumi.

Kā kredītu apvienošana atšķiras no refinansēšanas?

Kredītu apvienošanā tiek apvienoti vairāki kredīti, pārkreditēšana attiecas uz vienu kredītu, kas tiek pārcelts uz jauniem nosacījumiem, savukārt refinansēšana ir plašāks termins un tas ietver abus gadījumus.

Komentāri (12)

Atstāj savu komentāru:

Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!